Odpowiadam…Biedę! Aby nie
być gołosłownym, spójrzmy na kilka faktów i kilka najistotniejszych liczb.
Z ankiety, którą przeprowadziłem
wśród moich klientów pracujących w sektorze IT, wynika że 98 % z nich
odprowadza składki ZUS w minimalnej możliwej wysokości. Tylko jedna osoba
na 50 dobrowolnie płaci więcej! W 2022 roku minimalna składka na ZUS (nie
licząc ubezpieczenia zdrowotnego) wynosiła 1.211 zł miesięcznie, w roku 2023
wynosi ona już prawie 1.420 zł. Wartości te są wyliczane na podstawie kwoty równej 60% prognozowanego przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia.
Ok. A teraz zastanówmy się na
jaką emeryturę z ZUS będą mogli liczyć moi Klienci po przejściu na emeryturę po
długiej (np. 35 lat) i owocnej karierze w świecie programowana, baz danych i
cyber bezpieczeństwa. Tu mógłbym się posłużyć moimi własnymi wyliczeniami, ale
są one mniej optymistyczne niż oficjalne kalkulacje ZUS. Aby więc nie wchodzić
w techniczne szczegóły, na potrzeby tego artykułu posłużę się oficjalnymi,
bardziej optymistycznymi wyliczeniami ZUSu.
Zgodnie z prognozami ZUS mężczyzna,
który dziś ma 48 lat i tak jak niemal wszyscy znani mi przedstawiciele
branży IT, odprowadza składkę w minimalnej wysokości, otrzyma emeryturę w
wysokości około 3.500 złotych brutto. Nie jest aż tak źle, można by
pomyśleć. Jest tu jednak jedno ale...i to bardzo znaczące. Będzie to dopiero w
2039 roku!
Aby lepiej sobie wyobrazić ile te
pieniądze będą tak naprawdę warte w 2039, posłużmy się wskaźnikiem zwanym stopą
zastąpienia. W skrócie mówi on ile procent przeciętnego miesięcznego
wynagrodzenia stanowi dana emerytura. Przykładowo dziś średnie wynagrodzenie
wynosi około 6.500 zł brutto. Jeśli ktoś otrzyma emeryturę w wysokości 3.750 zł,
jego stopa zastąpienia, według tego wskaźnika, wyniesie 50 %. Nie ma znaczenia
ile dana osoba zarabiała przed przejściem na emeryturę. Stopa zastąpienia
zawsze odnosi się do wartości przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia, a nie do
rzeczywistych zarobków danej osoby.
Wróćmy do naszego przykładowego specjalisty
IT, który wybiera się na emeryturę w 2039. Według ZUS jego stopa zastąpienia w
2039 roku wyniesie TYLKO 20 % przeciętnego wynagrodzenia w Polsce! Aby
lepiej unaocznić ile mogą być warte te pieniądze, odnieśmy to do dzisiejszej
wartości pieniądza. Średnia pensja w Polsce to około 6.500 zł brutto * 20 % - (przewidywana
stopa zastąpienia) = 1.300 zł brutto! To raptem około 1.270 zł netto, czyli
na tzw. rękę. Oczywiście nominalnie, z powodu inflacji i w konsekwencji wzrostu
wynagrodzeń, a także z uwagi na ustalanie poziomu najniższej emerytury ta kwota
będzie zapewne o wiele wyższa w 2039 roku. Nadal jednak będzie to tylko 20 %
przeciętnego wynagrodzenia brutto w Polsce, bo ceny towarów i usług przecież
też wzrosną!
Tu wracam do początku mojego wpisu…Co
oznacza te 20 % przeciętnego wynagrodzenia dla przyszłych emerytów? Odpowiedz
jest jednoznaczna...biedę. Aktualnie dochody moich Klientów pracujących w
branży IT, to najczęściej kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych
netto miesięcznie. Czyli kilka lub kilkunastokrotnie więcej, niż wynosi średnia
pensja netto Polsce.
Ile więc wyniesie „osobista stopa
zastąpienia” z ZUS specjalisty z branży IT, pracującego w formule B2B? Przez
osobistą stopę zastąpienia z ZUS rozumiem relacje średnich miesięcznych
dochodów konkretnej osoby, do emerytury którą otrzyma z ZUS. Przy dochodzie
netto 10.000 zł miesięcznie, stopa zastąpienia wyniesie 12,7 % a, przy 15.000 zł
będzie to już tylko 8,5 %, natomiast przy 20.000 zł zaledwie 6 %! Wyobrażacie sobie
przeżyć za 12, 8,5 albo 6 % swojego aktualnego wynagrodzenia? Ja, mówiąc
szczerze, jestem przerażony taką perspektywą!
Wszystkie osoby i instytucje w
jakikolwiek sposób związane z publicznym systemem emerytalnym doskonale zdają
sobie sprawę z tej sytuacji i z biedy, jaka czeka specjalistów pracujących w
formule B2B, jeśli Ci będą liczyli tylko na emeryturę z ZUS.
Co można z tym zrobić? Należy wykonać
trzy absolutnie konieczne kroki. Po pierwsze – zacznij regularnie oszczędzać ,
po drugie – wytrwale oszczędzaj i po trzecie...oszczędzaj, aż do zakończenia
aktywności zawodowej. Ważne, aby w ten sposób uzyskane środki efektywnie
pomnażać, a także korzystać z możliwości uzyskania zwrotu podatku dla osób
oszczędzających na emeryturę. Rekordziści, dla których pracuję, w okresie
swojej aktywności zawodowej zaoszczędzą nawet kilkaset tysięcy złotych na
podatkach.
Na koniec chciałbym
jeszcze raz do Was zaapelować. Kochani! Zasługujecie na godną i bezpieczną
przyszłość. Regularnie oszczędzajcie na Waszą prawdziwą emeryturę, inaczej nie
da się jej zbudować. Każdy wielki sukces jest tryumfem uporu.
Zazwyczaj stawiamy sobie zbyt duże cele
na 1 rok, 2 czy 3 lata, a nie doceniamy tego, co możemy osiągnąć w 10 lat.
